Коробочные продукты в банке. Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке. Полис на коммунальной платежке

Коробочные продукты в банке. Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке. Полис на коммунальной платежке

Пока банки продают преимущественно самые примитивные коробочные страховые продукты

Одним из трендов 2016 года стал бурный рост банкострахования, по некоторым оценкам, уже в 2017 году этот канал продаж может перекрыть по сборам агентские продажи. Но этот взлет таит в себе и опасность: банковские продажи могут дискредитировать страховые продукты в глазах потребителей.

Ты помнишь, как все начиналось

Рост доли банковского канала продаж страховых продуктов в 2016 году по отношению к 2015-му впечатляет: с 25,8% до 35,2%, он практически сравнялся с агентскими продажами (38,6%), достигнув исторического максимума. По прогнозам Аналитического центра НАФИ, к 2018 году доля этого канала продаж достигнет 45%. Причем рост банкострахования происходит уже не за счет страхования заемщиков, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). При этом на долю банковского канала продаж приходится 87% всех полисов страхования жизни, по данным Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ). Сама идея продавать полисы страхования через банки не нова, но в прошлом году произошел настоящий прорыв в этом направлении.

​Юргенс: доля банкострахования в 2016 году достигла исторического максимума

Доля банкострахования в 2016 году достигла исторического максимума, сообщил президент Всероссийского союза и Российского союза страховщиков Игорь Юргенс. Если в 2015 году на данный канал продаж приходилось 25,8% премий, то в 2016-м эта доля выросла до 35,2%.

«Наша компания была одним из пионеров банковского страхования. Мы пытались договориться с банками о продажах наших розничных продуктов еще в 2002-2003 годах, - вспоминает президент MetLife и президент АСЖ Александр Зарецкий. - Тогда рынок розничного банкинга только становился на ноги. В начале 2000-х ведущие российские банки из 1990-х исчезли, в банковской рознице работали Сбербанк и Альфа-Банк. Потом стали приходить новые игроки - ВТБ, «Русский Стандарт», Ситибанк, Райффайзенбанк. Но в целом в 2000-х годах банки не очень охотно смотрели на страховые продукты - кредитование было для них основным источником прибыли».

Массовый разворот к страхованию произошел после кризиса 2008-2009 годов, когда банки стали искать дополнительные источники дохода, в том числе комиссионного, - тогда начался бум в банкостраховании, отмечает эксперт. Подчеркивая, что рынок страхования жизни начал расти именно после прошлого кризиса и именно тогда ведущие банки стали создавать собственные страховые компании. Бум банкострахования пошел на спад в 2014 году - после резкой девальвации рубля и начала нынешнего витка экономического кризиса.

Новая волна

Новая волна банкострахования кардинально отличается от первой и по способам привлечения клиентов, и по предлагаемым продуктам. Первая была связана со страхованием заемщиков, в нынешней движущей силой является «жизнь», в первую очередь инвестиционное страхование жизни.

Конечно, у компаний, начавших выстраивать отношения с банками еще в 1990-е или в начале 2000-х, доля страхования заемщиков в общем портфеле по-прежнему высока. Причем уровень проникновения страхования заемщиков в таких компаниях приближается к 100%, а уровень проникновения продаж для клиентов, которые обращаются в банк не по кредитным вопросам, значительно ниже. «В зависимости от обученности, выстроенности и мотивации продающей сети банка данный уровень может составлять от 5% до 25%, при этом 10% считается хорошим результатом», - говорит начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Роман Варламов. «Ипотека и автокредит предполагают приобретение клиентом больше чем просто защиты предмета залога, - поясняет он. - В ипотеке в дополнение к страхованию имущества продается страхование рисков смерти и инвалидности заемщика и пра ва собственности заемщика на квартиру, а также зачастую страхование гражданской ответственности перед соседями. В рамках автокредитного страхования, помимо каско, клиент практически всегда приобретает ОСАГО, полис по страхованию рисков несчастного случая для водителя и пассажиров, иногда продукт GAP (дострахование до полной стоимости автомобиля)».

Массовый разворот к страхованию произошел после кризиса 2008-2009 года, когда банки стали искать дополнительные источники дохода

Как правило, почти на 100% застрахованы держатели различных эмиссий пластиковых карт (кроме «зарплатников», у которых ситуация может отличаться), рассказывает Варламов, поскольку в стоимость годового обслуживания карты включается страхование «защита карты» (покрываются риски незаконного, несанкционированного списания, хищения денег и т. п.).

У тех же, кто вышел на рынок банкострахования недавно, в портфеле преобладают ИСЖ, страхование от несчастного случая (НС), коробочное страхование имущества физлиц (ИФЛ) и более экзотичные продукты типа страхования от потери работы. На долю ипотечного страхования и автокредитного страхования в общем объеме полисов, проданных через банки, во многих компаниях теперь приходится не более 20-40%, что связано с сокращением объемов кредитования с 2014 года.

В СК «РГС Жизнь», которая начала использовать банковский канал продаж в 2009 году, сейчас две трети продуктов продается через банки. « Изначально мы концентрировали усилия на основном партнере - Сбербанке, развивая направление финансовой защиты кредитов, - говорит руководитель департамента партнерских продаж компании «РГС Жизнь» Павел Гуркин. - В дальнейшем пул банков-партнеров был значительно расширен, мы проработали новые направления, а также подключили продуктовую линейку «РГС Жизнь».

Для страхового бизнеса группы «Уралсиб» банкострахование также является одним из приоритетных каналов продаж - около 50% от суммарных сборов. «Основная доля премии приходится на инвестиционное страхование жизни - порядка 70% от общего объема, за последние полгода также активно наращиваются объемы продаж коробочных продуктов. С середины лета 2016 года, когда компания начала активно продвигать свои полисы в банках-партнерах, продажи увеличились в два раза», - рассказывает генеральный директор СК «Уралсиб Страхование» Мария Мальковская.

В СК «МАКС» около 30-35% сборов страховых премий по всем направлениям приходится на договоры страхования, заключенные при участии банков-партнеров.

Все страховщики - и жизни, и «не жизни», и аффилированные с банками, и не аффилированные, в последнее время нацелены на расширение списка банков-партнеров. Только в последние два месяца о запуске новых совместных проектов заявили «Ингосстрах-Жизнь» и ЮниКредит Банк, «Ингосстрах-Жизнь» и МТС Банк, «Уралсиб Жизнь» и Енисейский Объединенный Банк, СК «Уралсиб Страхование» и «МигКредит», «РГС Жизнь» и банк «Зенит», СК «МАКС-Жизнь» и банк «Восточный» и др.

С 2013 года, когда «РГС Жизнь» начала активно расширять пул партнеров, сборы в банковском канале страховщика выросли более чем в 9 раз. По итогам 2016 года прирост, по словам Гуркина, составил 150%. У наиболее давно работающих на этом рынке страховщиков, например у «Ингосстраха», выдавшего первый ипотечный полис еще в 1998 году, «банковская сеть» превысила 60 партнеров.

Активно работают со страховыми компаниями Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, банк «Возрождение», Восточный Экспресс Банк, Сетелем Банк, РусФинанс Банк, банк «ДельтаКредит», СМП Банк, Связь-Банк и др.

Простота хуже?

Бурный рост продаж полисов страхования по банковским каналам и радует, и пугает экспертов. «Я вижу риски, связанные с тем, что фактически опережающими темпами растет канал банковского страхования, - отмечает Александр Зарецкий. - Дело в том, что сегодня большинство банков все еще не готовы к продаже полноценных страховых программ».

Сейчас через банки продаются преимущественно коробочные продукты - максимально простые, как правило, с небольшим покрытием, не подстроенные под индивидуальный запрос клиента. Соответственно, такой полис часто покупается «на сдачу» и очень редко продлевается, так как клиент не видит от него отдачи. Либо клиенту предлагается ИСЖ - в качестве инвестиционного продукта, альтернативного вкладу, но с потенциально более высоким доходом. И здесь клиент почти никогда до конца не понимает, что именно он купил. В частности, не знает об отсутствии гарантий государства по таким продуктам (в отличие от вклада) или о невозможности досрочно забрать деньги. У банков нет ни ресурсов, ни желания проводить серьезную работу с потенциальным страхователем, они просто используют продажи страховок как дополнительный комиссионный доход в условиях снижения потребительского кредитования. В результате желаемый эффект получения «точки входа» и вовлечения клиента в другие виды страховой защиты не достигается.

Тенденции рынка диктуют быстрые и понятные по технологии продажи как для банка-партнера, так и для клиента - коробочных продуктов.

О том, что через банки продаются преимущественно стандартизированные продукты, говорят многие представители страховых компаний, поясняя важность упрощения процесса продажи для банковских сотрудников.

Мария Мальковская уточняет, что СК «Уралсиб Страхование» расширяет охват «коробками» по страхованию имущества и ответственности и на корпоративных клиентов - представителей малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей.

«МАКС» также активно расширяет линейку коробочных продуктов, правда, компания дает клиентам возможность выбрать из нескольких вариантов страхового покрытия. «Клиент может самостоятельно выбрать объем ответственности в зависимости от своих потребностей и финансовых возможностей», - поясняет Екатерина Литвинова, руководитель департамента по работе с партнерами СК «МАКС».

«Ввиду того, что каждый банк имеет свою сложившуюся аудиторию и специфику бизнеса, наша задача - предложить решения, которые гармонично впишутся в действующую продуктовую матрицу банка, - поясняет Павел Гуркин, руководитель департамента партнерских продаж «РГС Жизни». - В определенных случаях лучше работают универсальные решения, например коробочные продукты по накопительному страхованию жизни (НСЖ). В силу определенной специфики «коробки» НСЖ понятнее как сотрудникам, так и клиентам банка. Мы наблюдаем возрастающий спрос на такие программы».

Директор департамента управления продажами в финансово-кредитных организациях СК «Согласие» Екатерина Агафонова отмечает, что «тенденции рынка диктуют быстрые и понятные по технологии продажи как для банка-партнера, так и для клиента, а это - продажа коробочных страховых продуктов». Страховые продукты на индивидуально согласованных условиях также остаются, например, при комплексном ипотечном страховании, где требуется индивидуальный подход в анализе риска как по титулу, так и по жизни заемщика. «Кроме того, во многих банках есть private- и VIP-сегменты, работа с которыми строится индивидуально», - говорит эксперт.

В премиальном сегменте, где клиенту уже положен персональный менеджер, ситуация, естественно, несколько иная - там предлагаются индивидуальные решения с широкими и зачастую эксклюзивными настройками. Но в массовом сегменте о подобном консультировании речь не идет - у банка нет специалистов по страхованию, а страховая тоже в большинстве случаев не готова посылать своих людей в банки. Большинство опрошенных Банки.ру компаний-страховщиков говорят о том, что они проводят специальное обучение специалистов банков, продающих страховые продукты, а затем их курируют. Но этим, как правило, все и ограничивается. В редких компаниях сотрудники страховых компаний проводят встречи с клиентами, участвуют в сопровождении договоров.

По мнению Александра Зарецкого, коробочные продукты могут работать в массовом сегменте, но при условии, что человеку объясняют, что и для чего он купил. «Я думаю, есть варианты, как можно продавать коробочные продукты так, чтобы это шло на пользу рынку. Но это требует от банка заинтересованности и дополнительных затрат. Пока еще мы видим только отдельные примеры клиентоориентированного подхода, но думаю, что рынок вынужден будет развиваться именно в этом направлении, в том числе и под давлением регулятора», - прогнозирует эксперт.

«Регулятор очень озабочен высокими банковскими комиссиями и качеством продукта, продаваемого через банки. Представители ЦБ об этом говорят, они над этим работают», - поясняет Зарецкий. ЦБ планирует внедрить базовые стандарты страхования, которые будут регламентировать, как продаются полисы, как происходят выплаты, какую информацию получает клиент. К разработке стандартов привлечена СРО страховщиков - Всероссийский союз страховщиков. Одним из стандартов Зарецкий предлагает сделать уровень обучения тех людей, которые предлагают страховые программы в банках. «Эти люди должны быть сертифицированы и понимать, как работают страховые программы. Это один из шагов, который помог бы повысить качество страховых услуг», - убежден президент АСЖ.

Банки могут разлюбить страхование

Помимо возможного разочарования со стороны клиентов, с которыми не провели индивидуальную работу, есть и другой момент, который может притормозить нынешний взлет банкострахования. Интерес банков к страхованию вполне может оказаться временным явлением. «Многим крупным банкам, прежде всего государственным, депозиты сейчас не нужны: у них нет такого объема кредитования, чтобы «отбить» эти депозиты. Депозит - это же обязательство вернуть клиенту деньги, да еще с процентами, - значит, нужно куда-то эти деньги разместить, - поясняет нынешний интерес к страховым продуктам Александр Зарецкий. - Когда случился кризис, маленькие банки стали лопаться, а клиенты - переводить деньги в более надежные кредитные организации, где и образовался избыток ликвидности. Для них продажа страхования - способ избавиться от лишних обязательств и заработать на комиссии от продажи полисов. Если ситуация поменяется, начнется более активное кредитование, банки будут вынуждены сохранять депозиты и начнут регулировать страховые продажи».

Поэтому не исключено, что банки, которые сейчас охотно «пристраивают» избыточную ликвидность, предлагая клиентам перевести деньги из депозитов в ИСЖ, охладеют к страхованию, как только начнет восстанавливаться рынок потребительского кредитования. Правда, в обозримом будущем этого явно не произойдет - рынок потребкредитования находится под пристальным вниманием регулятора, поскольку, как не раз отмечал Банк России, несет в себе риски для ценовой и финансовой стабильности в стране.

С другой стороны, банки уже «подсели на иглу» - на неплохие комиссионные от продажи страховых продуктов. Тем более что пока продажа этих продуктов не требует особых усилий.

Сами страховщики уверены, что банковский канал будет развиваться и дальше. «Банковский канал всегда был для страховщиков приоритетным и таковым останется. Только конкуренция среди страховых компаний еще больше ужесточится в условиях схлопывающегося рынка банковских услуг», - полагает Екатерина Агафонова.

«Мы считаем, что весь партнерский канал продаж - это одно из самых перспективных направлений развития, которое позволяет наращивать клиентскую базу и объемы портфеля страховой компании без затрат на офисы, новых сотрудников, - говорит Мария Мальковская. - В борьбе за клиента многие банки обращаются к режиму одного окна, когда финансовый институт перестает быть только банком, а готов сделать максимально широкое предложение клиенту, которое сможет покрыть сразу несколько его потребностей. А значит, страховые продукты будут все более востребованы среди банков».

Несмотря на оптимизм страхового сообщества по поводу банковского канала продаж, наиболее дальновидные стараются не складывать все яйца в одну корзину. «На данный момент в нашей компании банковский канал продаж превалирует. Однако мы уже активно работаем над развитием онлайн-продаж, так как считаем, что нельзя не учитывать интересы и особенности растущей части целевой аудитории, предпочитающей digital-инструменты», - рассказал Банки.ру генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

Продажи страховых продуктов постепенно перемещаются из агентского канала в банки. Вроде бы всем должно быть хорошо: банки получают комиссию, страховщики - клиентскую базу и экономию на операционных расходах, мы с вами - упакованную в «коробку» страховую защиту. На деле недовольны все.

Кушать подано-с

«Банки были, есть и будут есть… комиссию», — пошутил вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов, открывая дискуссию в рамках круглого стола по банкострахованию, организованного НРА и Банки.ру и прошедшего в Москве 10 октября. В каждой шутке, как известно, есть доля истины.

Рост так называемого банкострахования порождает множество проблем и у страховщиков, и у страхователей. Хорошо только продавцам — банкам. Но и то до поры до времени — пока не пошел поток жалоб на них в ЦБ из-за мисселинга (некорректные продажи). А регулятор уже предупредил банки об угрозе роста мисселинга (у некоторых участников рынка он доходит до 30% от всех продаж), когда хорошие страховые продукты продаются не в те руки, то есть тем, кому они реально не нужны. Причем клиенты банков зачастую даже не понимают, что они купили.

«Комиссионные» аппетиты банков при этом настолько высоки, что в некоторых случаях на собственно страховую защиту уже ничего и не остается. По словам участников рынка, в некоторых банках по некоторым продуктам (например, по страхованию заемщиков от несчастного случая) комиссия доходит до 95—96%. Хотя, по данным Максима Данилова, в среднем по «жизни» она составляет от 6% до 16%. Причем по трехлетним договорам комиссия меньше, по 7—8-летним — больше. По мнению Данилова, предельно допустимая комиссия банка по страхованию жизни должна быть на уровне 6%.

Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев считает, что страховщики и регуляторы сами «испортили» рынок. Если бы страховые компании не предлагали банкам такие высокие комиссии или отказывались работать с банками, которые их требуют, то проблемы бы не было. «Наша социальная функция — в том, чтобы потребителя не «убить», — подчеркнул Мехтиев, отвечая на заявления коллег о том, что банки должны понимать свою социальную роль и сдерживать собственные аппетиты.

В некоторых банках по некоторым продуктам (например, по страхованию заемщиков от несчастного случая) комиссия доходит до 95—96%.

На что жалуемся?

Недовольство клиентов банков страховками, купленными между делом или «в нагрузку», может обернуться затормаживанием роста банковского канала продаж, который сейчас стал одним из драйверов всего страхового рынка.

На что же жалуются невольные или случайные страхователи? Они недовольны трудностями возврата премии в период охлаждения или при досрочном погашении кредита, невозможностью отказа от страховки при коллективных договорах, к которым клиент банка просто присоединяется. Плохую службу клиентам, страховщикам и самим банкам может послужить и недостаточная информированность о приобретенном продукте. О размере вознаграждения, который получает банк, клиент, как правило, не подозревает. Иначе, возможно, клиент и не пошел бы на такие условия, понимая, что высокая комиссия банка по факту «съедает» его страховую защиту.

Жалобы страхователей, как правило, сводятся к нескольким вариантам:
«Мне обещали по договору ИСЖ доходность выше процентов по банковскому вкладу, а я не получил никакого дохода!»
«Я думал, что ИСЖ — это то же самое, что вклад, только еще со страховкой, а оказалось, что гарантий от государства нет».
«Спустя полгода я случайно обнаружил, что при оформлении кредита меня застраховали от онкологических заболеваний».
«В банке мне сказали, что полис выгоден для меня, так как страховая заплатит по кредиту в любом случае, если я не смогу».
«Страховка обошлась мне в 50 тысяч рублей при сумме кредита в 149 тысяч, то есть я переплатил за кредит БОЛЬШЕ ТРЕТИ».

Вредная мисс Селинг

При таком подходе банков к продажам страдает репутация страховых компаний, чьи продукты проданы «не туда», и всей страховой отрасли в целом. «Сейчас, по сути дела, страховой продукт работает на банк и его комиссию, но никак не на клиента. И это проблема для нас», — посетовал Максим Данилов, выступая на круглом столе портала Банки.ру и Национального рейтингового агентства. В то же время Данилов уверен, что в среднесрочной перспективе основные объемы продаж страховых продуктов, несмотря на стремление к диджитализации, все равно будут оставаться в банках.

По мнению Данилова, банки создали вокруг себя экосистему, в которой страховщики и управляющие компании превратились в простые «придатки». Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах Жизнь», не согласился с Даниловым в части роли страховщиков. «Банки действительно создали экосистему, но страховщики, на мой взгляд, играют скорее роль продуктовых фабрик», — отметил он.

Владимир Черников соглашается, что мисселинг на рынке — это действительно проблема, но ее вполне можно решать при должном внимании со стороны и банка, и страховой компании. Одним из таких методов он назвал приветственные звонки новому клиенту сотрудниками страховой компании. «По их результатам бывают, конечно, и расторжения. Мы их быстро делаем, так как нам важно сохранить клиентский сегмент, — рассказал гендиректор СК «Ингосстрах Жизнь». — Но бывает и так, что клиент написал заявление на расторжение после приветственного звонка, а потом подумал и через две-три недели вернулся». Черников привел пример классического мисселинга, когда однажды в банке клиент покупал «целую коробку коробочных продуктов», которую в порыве энтузиазма ему навязал банковский сотрудник. «Мы поработали с клиентом, поменяли его мотивацию, проблема была решена», — рассказал страховщик.

Получается, что доступ к клиентской базе для страховщика также имеет условный знак плюс, так как уровень пролонгации договоров по коробочным продуктам, проданным в банке, крайне низкий. Между тем, как отметили участники круглого стола, через банковский канал нужно продавать не только простые коробочные продукты, которые можно купить и с помощью Интернета. «Стандартизированные продукты страхования жизни и жилья и в онлайне можно купить, — говорит Владимир Черников. — Но есть продукты, которые сложно продать в онлайне. Банковская сетка более подготовлена для продвижения сложных страховых продуктов, таких как накопительное и инвестиционное страхование жизни». В банках есть специалисты, способные разъяснить клиенту, что НСЖ и ИСЖ — это часть финансового планирования, не нужно вкладывать туда все имеющиеся деньги.

Одним из популярных направлений банковского страхования становится продажа продуктов, защищающих здоровье. В том числе набирающее обороты страхование от критических заболеваний и телемедицинские продукты (с 1 января 2018 года вступает в силу принятый недавно закон о телемедицине, который существенно расширит сферу применения дистанционного медицинского обслуживания).

«Телемедицина имеет явный потенциал продаж через партнерские каналы. Уже сейчас продукты начинают формироваться, и компании подключают к телемедицине свои клиентские базы. Это один из продуктов, который имеет в будущем потенциал к росту. Ипотечные продукты, те продукты, которые имеют отношение к потребительским кредитам, продолжат свой рост, но, наверное, с гораздо меньшей динамикой, чем мы видим сейчас», — сказал заместитель генерального директора компании «Абсолют Страхование» Андрей Бурлак в ходе дискуссии.

Исполнительный директор, начальник управления по взаимодействию со страховыми компаниями банка «Ренессанс Кредит» Мария Тимошенко обратила внимание на то, что банки сейчас нацелены на разработку собственных комплексных продуктов и в ближайшем будущем внутрибанковские пакеты услуг будут конкурировать с банкострахованием. Тимошенко призвала страховщиков активнее разрабатывать «интересные продукты», чтобы встроиться в эту схему, а сотрудников банков внимательнее относиться к клиентам. «Все инициативы, которые мы видим от регулятора, — это все про качество обслуживания, — сказала она. — Нужно нормально относиться к клиенту, потому что это наш клиент и другого у нас не будет».

Вице-президент СК «АльфаСтрахование» Алина Соколова в ходе дискуссии на круглом столе высказала мнение, что время «пустых комиссионных продуктов» уходит. «Банки тоже находятся в острой конкуренции за клиента, — подчеркнула она. — Но для банка его основная услуга останется основной услугой. Если он проиграет здесь, никакой комиссионный доход его не спасет». При этом она отметила, что страховщики не хотят конкурировать с банковскими пакетами, а хотят в них участвовать.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Их покупка не предполагает проведения предстраховых процедур (например, оценки имущества клиента, выезд представителя компании) и предоставления дополнительной информации (например, проведения медосмотра). Продукт рассчитан на массовые продажи, поэтому отличается привлекательной стоимостью.

Особенности

Полисы продаются в офисах страховых компаний, на их официальных сайтах, в банках и салонах связи. Как правило, «в коробках» реализуют следующие виды страховок:

  • добровольное медицинское страхование и стоматологическая помощь;
  • для выезжающих за рубеж;
  • потери имущества в результате несчастного случая;
  • от утраты активов представителями малого предпринимательства;
  • на случай необходимости юридической помощи.

Страхование «в коробке» привлекает покупателей низкой ценой, скоростью оформления: для покупки достаточно 10-15 минут, в то время как обычный полис оформляется два-три дня. Клиенту не нужно анализировать риски: страховщик заранее закладывает в стоимость продукта вероятность возникновения страхового случая.

Преимущества

Коробочная страховка — оптимальное решение для клиента страховой фирмы, так как данный продукт включает большое число страховых случаев при относительно небольшой цене. К числу преимуществ продукта относится следующее:

  • широкий охват. Действие полиса распространяется на распространенные риски;
  • низкая стоимость. Коробочный продукт дешевле традиционного страхования;
  • быстрое оформление. Страховка выглядит как уже заполненный лист А4, где гражданину остается только поставить подпись;
  • отсутствие предстраховых процедур (например, осмотр дома, экспертная оценка, фотографирование и т.д.).

Коробочные страховки популярны на рынке, по характеристикам они близки к традиционным продуктам.

Недостатки

  • Ориентированность на клиентов, с определенными характеристиками: продукты коробочного страхования разрабатываются для людей с конкретным образом жизни или профессией. Например, существуют предложения, рассчитанные на топ-менеджеров, людей, которые не курят, проживают в конкретном районе и т.д. Если потенциальный клиент не соответствует обозначенным условиям, ему придется приобретать индивидуальный страховой продукт.
  • Привязка ДМС к определенным учреждениям здравоохранения. Лицо, приобретающее полис «в коробке», может обращаться за медицинской или стоматологической помощью в одну из 5-6 клиник. Гражданин, оформивший индивидуальное страхование, может выбирать из 200 учреждений здравоохранения.
  • Наличие ограничений по набору услуг. Индивидуальный полис ДМС в 3-5 раз дороже коробочного, но он распространяется на большее количество ситуаций: прохождение диспансеризации, вызов врача на дом, выезд «скорой помощи» и т.д. По нему предоставляется качественная лечебная база, количество медицинских услуг не ограничено. Коробочные продукты предполагают временные ограничения (например, возможность посещения врача только по будням), лимиты по количеству исследований (например, не более 1 МРТ в год), в них не входят отдельные виды анализов, медицинских услуг.
  • Минимальный размер выплат. Суммы, причитающиеся к выплате по коробочному полису, не покрывают затраты страхователя при наступлении обозначенной в договоре ситуации. Минимального возмещения не хватит на лечение после несчастного случая или восстановление имущества.

На сегодняшний день самый удобный для клиента способ приобрести страховку - купить так называемый коробочный продукт. «Коробочное» страхование подразумевает страховой полис с фиксированной страховой суммой и набором рисков, который не требует заполнения заявлений и предоставления дополнительной информации об объекте страхования.

На сегодняшний день страховые компании предлагаю оформить «коробочное» страхование имущества, гражданской ответственности, от несчастных случаев и ряд других видов. Такой страховой продукт не требует затрат времени на оформлении. Его можно приобрести как через сайты страховщиков, так и в отделениях партнеров (сетевых магазинах, банках, у автодилеров). Но, как часто бывает, самый простой способ не всегда самый надежный. При выборе коробочного продукта очень важно знать, на каких условиях предлагается к заключению договор, иначе шаблонность «коробочного» страхования может повлечь за собой серьезные проблемы с выплатой при наступлении страхового случая. Рассмотрим основные нюансы, на которые стоит обратить внимание при выборе «коробочных» продуктов.

Унифицированные условия

Явным недостатком «коробочного» страхования является отсутствие индивидуального подхода при оценке степени риски. Это, безусловно, упрощает работу страховщиков и снижает административные расходы, но влечет за собой установление жестких рамок в определении объекта страхования или лица, принимаемого на страхование. И не каждый желающий приобрести такой полис подходит под эти условия. Как правило, при продаже «коробочного» продукта клиента не информируют о наличии подобных ограничений. Клиент узнает о них только при получении отказа в выплате. Первое, что нужно определить: подходите ли вы либо ваш объект страхования под условия договора.

По страхованию имущества (квартиры и загородные жилые дома) в рамках «коробочных» продуктов обычно указано ограничение по году постройки или возрасту здания (например, не ранее 1970 года постройки) и по материалу стен и перекрытий (стандартно не принимаются на страхование квартиры с деревянными или смешанными перекрытиями). Также по некоторым полисам страхования из списка объектов, принимаемых на страхование, может исключаться недвижимость, сданная в аренду или с неузаконенной перепланировкой.

При страховании гражданской ответственности следует учесть, что практически всеми «коробочными» продуктами предусмотрен отказ в выплате, если ущерб вызван проведением ремонтных работ.

При «коробочном» страховании от несчастных случаев необходимо обратить внимание на возрастные ограничения. Всегда включены ограничения по профессиональным видам деятельности, причем не всегда очевидно связанные с повышенной степенью риска. Есть ограничения по видам спорта: например, езда на мотоцикле, горнолыжный спорт и многие другие (в том числе занятие спортом на любительском уровне). Также во все полисы страхования от несчастных случаев включен перечень заболеваний, при наличии которых на момент заключения полиса человек не будет считаться застрахованным. Подобные исключения предусмотрены и в классическом страховании, но только в том случае, если страхователь не сообщил о них при оформлении договора. В противном случае будет увеличен тариф, и полис будет действовать.

Установленные страховые суммы

Еще одним важным недостатком экспресс-страхования являются фиксированные страховые суммы, которые зачастую несоразмерны страхуемым рискам и объектам страхования. В полисах коробочного страхования устанавливаются низкие страховые суммы, которые в случае убытка не оказывают клиенту значимой финансовой помощи. Тариф по «коробочным» продуктам зачастую выше, чем по индивидуальному страхованию. Поэтому многие страховщики в полисах указывают минимальную страховую сумму, чтобы снизить стоимость полиса и тем самым сделать этот продукт более привлекательным. Выбирая страховую сумму по имуществу ниже ее реальной рыночной стоимости, стоит учесть, что договором страхования может быть предусмотрено условие .

Принимая решение о приобретении «коробочного» страхования, необходимо исходить из соотношения «цена – качество». Так, страховая сумма при страховании имущества в идеале должна покрывать реально возможный ущерб или предоставить реальную финансовую поддержку в сложной ситуации. Иначе смысл страхования теряется. При страховании дачного дома целесообразно выбирать страховую сумму по конструктивным элементам, равную рыночной стоимости аналогичного дома. А при страховании квартиры, где риск полной конструктивной гибели невелик, лучше обратить внимание на установление достаточной страховой суммы по страхованию внутренней отделки. Важно обратить внимание на наличие франшизы, которая может значительно снизить и без того небольшую страховую сумму, установленную в полисе. Выбирая страховую сумму при страховании от несчастных случаев, необходимо оценить, какая сумма в случае наступления страхового события действительно даст вам финансовую защиту.

Оценивая установленные страховые суммы, следует обратить внимание на лимиты страховых выплат. Практически всегда лимиты по выплатам устанавливаются на движимое имущество (не более определенной суммы на одну единицу имущества). Поэтому в рамках «коробочного» продукта застраховать дорогостоящее движимое имущество невозможно, в отличие от страхования по описи в рамках классического страхования. Также всегда устанавливаются лимиты страховых выплат по элементам внутренней отделки (процент выплаты от общей страховой суммы по каждому элементу отделки), но подобная практика встречается и при индивидуальном страховании.

Сроки действия полиса

В отличие от классического страхования, в котором четко указаны даты начала и окончания периода страхования, в рамках коробочных продуктов сроки страхования могут быть «размыты». В самом простом варианте началом периода страхования является дата активации полиса через сайт страховщика или дата оплаты страхового взноса. Но также возможен вариант, когда в полисе указано, что страховая защита распространяется на события, произошедшие после определенного промежутка времени (7–15 дней) с момента оплаты или активации полиса. К слову, срок активации полиса также ограничен. Страхование может распространяться на события, наступившие в течение определенно оговоренного времени (например, 12 месяцев), но полисом может быть предусмотрено условие, что действие договора прекращается после наступления первого страхового события.

Чтобы ознакомиться со всеми условиями и нюансами «коробочного» полиса, перечисленными выше, необходимо проявить определенное упорство или стать обладателем такого полиса. При этом в случае, если вы обнаружили, что не подходите под условия страховой программы или прописанные условия не удовлетворяют вашим требованиям, отказаться от полиса и вернуть уплаченный страховой взнос практически невозможно. Если в условиях страхования не предусмотрен период, в течение которого можно вернуть страховой полис, в случае отказа от страхования по инициативе страхователя действует норма статьи 958 ГК РФ. Она позволяет не возвращать часть премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В целом «коробочные» продукты – вполне нормальный страховой инструмент для защиты своих интересов, который можно просто и быстро приобрести не выходя из дома. Главное – убедиться, что договор будет действовать в соответствии с ожиданиями.

При размещении «коробочных» продуктов на сайте Банки.ру к ним всегда будет прилагаться разработанное сотрудниками портала описание продукта с объективным изложением ключевых нюансов договора страхования.

Главной целью сайта МБанк24.ру является публикация ознакомительной информации для клиентов банков на территории РФ. Рекомендуем, в обязательном порядке, перед выбором или отказом от банковских продуктов и услуг изучить все необходимые материалы на официальных сайтах банков или проконсультироваться со специалистами по телефонам технической поддержки банков.

Кредитные калькуляторы

ВЫГОДНЫЙ КРЕДИТ ДЛЯ НАШИХ ЧИТАТЕЛЕЙ!

От 12%, до 3 000 000 млн. руб. Заполни онлайн-заявку у наших партнеров прямо сейчас и получи кредит на льготных условиях!

Оформить кредит!

Свежие материалы

Финансовые продукты банков

Для вашего удобства мы собрали ответы на наиболее интересные вопросы по продуктам и услугам банка в одном месте.

Кредиты

На сайте вы найдете рекомендации по выбору оптимального кредитного решения для вашей ситуации. Тонкости заполнения заявки онлайн или в офисе банка. Получите информацию о сроке ожидания решения банка, сможете произвести предварительный расчет платежей в калькуляторе.

Ипотека

Отдельное внимание уделено разделу ипотечного кредитования и способов участия в государственных программах, применению материнского капитала.

Вклады

Для выбора инвестиционного решения - рекомендуем ознакомиться с рубрикой - Вклады на нашем ресурсе. Вы узнаете о возможностях дебетовых карт, индивидуальных вкладов, специальных программ для физических лиц. Будут рассмотрены и варианты приобретения ценных монет, открытия обезличенных металлических счетов, а так же возможности брокерского обслуживания.

Банковское обслуживание

Банковское обслуживание рассмотрено как для физических, так и для юридических лиц - оплата услуг, банковские счета, аккредитив, расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект.
Похожие публикации